В российском страховом рынке сегодня работают около тысячи компаний, 46 из них — с участием иностранного капитала. Доля иностранного капитала в суммарном уставном капитале наших страховщиков составляет 4,3% при допустимой законодательством квоте в 25%. По закону на рынке могут действовать дочерние общества иностранных страховых компаний, сняты ограничения на проведение ими операций по страхованию жизни. Практически сняты ограничения и на деятельность европейских «дочек».
Тем не менее на переговорах по вступлению России в ВТО вот уже год не удается достичь компромисса с США относительно масштабов, форм и условий расширения присутствия иностранных страховых компаний на российском рынке. Россия предлагает увеличить нынешнюю 25?процентную квоту на участие иностранных компаний в совокупном капитале российских страховщиков до 50%. Американцы же считают, что минимальная квота в капитале страховой компании должна составлять 51% и может доходить до 100% через три года при страховании жизни, а для остальных компаний — в течение двух лет. Кроме того, американцев не устраивает запрет допуска иностранных компаний к обязательным видам страхования. Но самой острой проблемой стало требование США открыть на территории РФ прямые филиалы иностранных страховых компаний — российская сторона с такой постановкой вопроса категорически не согласна. Причем это консолидированная позиция МЭРТ, Минфина, Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и страховщиков. Главные аргументы сводятся к тому, что допуск филиалов ставит иностранные компании в привилегированное положение по сравнению в местными в части необходимого резервирования средств и возможности неконтролируемого оттока страховых взносов и прибыли за рубеж. Кроме того, указываются риски ценового демпинга со стороны филиалов как способа завоевания рынка и потенциальные риски для страхователей — получателей услуг филиалов. Главный аргумент здесь таков: поскольку филиал иностранной компании не является самостоятельным юридическим лицом, то он не обязан ни отчитываться перед российским страхнадзором, ни исполнять требования законов Российской Федерации, ни реагировать на жалобы клиентов. В спорных случаях страхователь должен будет искать правды в судах той страны, откуда пришел филиал иностранной компании, что может быть по крайней мере затруднительно. Опыт других стран показывает: налицо надуманные страхи, сдерживающие принятие важных решений. Вероятность потери госконтроля над процессами в отрасли, или чрезмерного конкурентного давления на российских страховщиков, или ухудшения положения потребителей (страхователей) в связи с допуском филиалов иностранных страховых компаний на страховой рынок России при вхождении страны в ВТО явно преувеличена. Просто не надо пускать всех подряд и ослаблять контроль. Разрешение филиалам иностранных страховщиков осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации потребует определенных законодательных и организационных инициатив, часть из которых уже готовится Всероссийским союзом страховщиков (ВСС), Минфином России и ФССН. Однако проблемы отрасли не сводятся только к вопросу, впускать или не впускать иностранцев. Расширение присутствия иностранного капитала на страховом рынке обострит наши внутренние проблемы, связанные с сохраняющимися противоречиями в законодательстве, слабой информационной обеспеченностью и транспарентностью компаний, наличием «серых» схем и ненадежных активов, используемых как обеспечение страховых резервов. Но худший способ решения проблем — просто отгородиться от всех протекционистской стеной. Приход высокопрофессиональных иностранцев — лучший катализатор повышения зрелости и качества российского страхового рынка.

Совокупный объем реальной (очищенной от «схем») годовой страховой премии за 2003–2005 годы прирастал в России в среднем на 22–25% год. В прошлом году впервые выплаты по страхованию жизни сравнялись со страховой премией, что означает резкое сокращение схемных операций в данном виде страхования (до этого выплаты были на 5–6% выше сборов). Индикатором полной ликвидации схемных операций в данном виде страхования будет сокращение соотношения между выплатами и премиями до нормального в международной практике уровня в 75%.
В последние годы продолжался целенаправленный процесс консолидации и рост капитализации отрасли. По данным ФССН, количество страховых организаций в стране сократилось на 22% (с 1 379 в 2003?м до 1 075 в 2005 году), при этом на 20% увеличилось число страховых агентов (до 199 тыс. в 2005 году), число страховых брокеров оценивается в 1 300. Для сравнения: в США, где масштабы рынка в 70 раз больше нашего, около 2 700 компаний заняты страхованием имущества, а всего в отрасли работают 2,26 млн человек.
Финансовый потенциал российского страхового рынка также быстро рос и к середине 2005 года превысил 120 млрд рублей. С учетом новых нормативных требований по структуре и ликвидности активов, используемых в обеспечение страховых резервов (приказы Минфина РФ 100 и 149н), страховщики располагают потенциалом как минимум удвоения объема страховых услуг. Однако компании не форсируют рост их предложения, довольствуясь высокой рентабельностью бизнеса, питаемой завышенной маржой (разностью между страховой премией и выплатами). С другой стороны, налицо ограничения по платежеспособному спросу на классическое страхование, не связанное со «схемами». В среднем соотношение выплат и страховых сборов в России в прошлом году составляло 56%. В США, скажем, это 60% для чистых выплат и 73% — с учетом затрат, приравненных к выплатам. Если же очистить российский показатель от «схем» и взять не связанное с жизнью страхование, это соотношение около 30%. Другими словами, до 70% страховых сборов остается в распоряжении страховщиков, что способствует наращиванию их финансовой мощи, но тормозит рост спроса и предложения страховых услуг.
Несмотря на рост объемов услуг и капитализации российских страховых компаний в последние годы, положение отрасли на мировом рынке остается достаточно скромным. Наибольшее отставание России от других стран — членов «большой восьмерки» наблюдается в страховании жизни и здоровья людей. Лишь 1,5% от среднего уровня, достигнутого в странах G8, или 25 долларов на человека в год, — расходы на страхование жизни и здоровья населения в России (против 1 625 долларов в среднем по странам «восьмерки»).
Несколько лучше обстоит дело со страхованием имущества населения, компаний и государства. Здесь в России на каждые 100 долларов производства ВВП (с учетом паритетов валют) ежегодно приходится 0,8 доллара расходов на страхование имущества против 4,1 доллара в среднем в странах «большой восьмерки». Конечно, если сравнивать положение России в страховом деле с ведущими развивающимися странами, например входящими в клуб BRIC (Бразилия, Россия, Индия, Китай), картина представляется более утешительной. Из-за перенаселения Индии здесь на душу в год приходится лишь 18 долларов затрат на страхование жизни и здоровья. В Китае наблюдается заметный рост этого показателя, особенно после вхождения страны в ВТО, — сегодня это уже 27 долларов на человека, несмотря на колоссальное население. В Бразилии на страхование жизни и здоровья одного человека расходуется 44 доллара.
В области же страхования имущества относительные показатели по отношению к ВВП в России в 3,6 раза превышают средний уровень стран BRIC, а вот в абсолютном измерении объемы всех видов страховых услуг в России уступают всем трем странам. Из 91,4 млрд долларов годовой страховой премии в начале 2005 года на долю Китая приходилось 52,2 млрд долларов, Индии — 21,2 млрд, Бразилии — 18 млрд, России — 16,3 млрд.
В любом случае отставание отрасли страховых услуг в нашей стране по мировым меркам существенно, и интеграция в мировое страховое сообщество может заметно повлиять на ее развитие в обозримом будущем.